為規(guī)范短期健康險市場，銀保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》。《通知》擬對一年期以內(nèi)的短期健康險產(chǎn)品的設(shè)計、續(xù)保、停售、理賠等方面進(jìn)行了規(guī)范，明確不得虛高保額、不得“保證續(xù)保”、不得隨意停售、不得無理拒賠等。記者發(fā)現(xiàn)，目前市場上最熱銷的短期健康險產(chǎn)品是保費幾百元保額卻達(dá)數(shù)百萬的“百萬醫(yī)療險”，此類產(chǎn)品的說明中大多含有“保證續(xù)保”等不符合《通知》要求的條款。

　　所謂短期健康保險，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品。市場上常見的保費低至數(shù)百元，保額卻高達(dá)100萬、300萬、600萬的百萬醫(yī)療險即是短期健康險。百萬醫(yī)療險通常通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售，從購買到支付保單只需短短幾分鐘。

可續(xù)保不等于“保證續(xù)保”

　　短期健康險的續(xù)保問題是目前頗受業(yè)內(nèi)外關(guān)心的問題?！锻ㄖ访鞔_，對于含續(xù)保責(zé)任的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，交納保險費，并獲得新的保險合同。保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

　　2019年末，銀保監(jiān)會最新修訂的《健康保險管理辦法》也明確指出，一年期及以下短期健康險不得保證續(xù)保，財險公司只能經(jīng)營短期健康險。

　　記者發(fā)現(xiàn)，國泰、眾安、泰康在線以及微信微保、支付寶螞蟻保險中的許多在售短期健康險產(chǎn)品，在條款表述中都有承諾續(xù)保的表述。比如支付寶“好醫(yī)保”上銷售的中國人保壽險的一款防癌醫(yī)療險，癌癥醫(yī)療保險金額200萬，保障期限1年，產(chǎn)品保障詳情里就寫著“6年保證續(xù)保”。《通知》正式出臺前，此類不符合要求的產(chǎn)品都面臨整改。

不得隨意停售短期健康險

　　《通知》的另一個關(guān)注點是短期健康險的停售問題。

　　《通知》擬規(guī)定，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品，侵害保險消費者權(quán)益。保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

　　保險公司主動停售保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息。保險公司因產(chǎn)品設(shè)計存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令叫停的，應(yīng)當(dāng)于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

　　此外，在產(chǎn)品設(shè)計方面，《通知》擬規(guī)定，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在保險條款中對保險期間、保險責(zé)任、除外責(zé)任、保費繳納方式、等待期設(shè)置、寬限期設(shè)置、保險金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進(jìn)行清晰、明確、無歧義的表述。

　　在規(guī)范定價方面，《通知》擬規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理確定短期健康保險產(chǎn)品價格。產(chǎn)品定價所使用的各項精算假設(shè)應(yīng)當(dāng)以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得隨意約定或與經(jīng)營實際出現(xiàn)較大偏差。保險公司可以根據(jù)不同風(fēng)險因素確定差異化的產(chǎn)品費率，并嚴(yán)格按照審批或者備案的產(chǎn)品費率銷售短期個人健康保險產(chǎn)品。

　　平安健康險相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，從整體來看，《通知》征求意見稿旨在規(guī)范短期健康保險的產(chǎn)品銷售、運營以及定價。一方面，增加產(chǎn)品的透明度，更大程度上避免侵害消費者利益，對于行業(yè)亂象有很大的制約作用；同時也對保險公司的產(chǎn)品開發(fā)能力、精準(zhǔn)定價能力、風(fēng)險管控能力等提出了更高要求，需要當(dāng)前的健康險市場主體謹(jǐn)慎考慮，如何具備專業(yè)的定價和風(fēng)險管理能力。