近一年來，媒體頻繁曝光“裸條借貸”，但這一現(xiàn)象并未銷聲匿跡。在裸條借貸相關QQ群內臥底長達一年的邢天（化名）告訴記者，經他觀察發(fā)現(xiàn)，“裸貸”已形成一條灰色產業(yè)鏈，由此衍生出“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式，選擇裸持借貸的借款人也由此陷入“惡性循環(huán)”。

　　建QQ群招攬“裸貸”生意

　　所謂“裸條借貸”，就是高利貸團伙通過一些網絡借貸平臺向大學生提供“裸條放款”。“裸條貸”的借款人一般為女性，她們以手持身份證的裸體自拍照及視頻替代借條抵押給放貸人。借款人的借款目的多種多樣，有的為個人消費，有的則為了救急。

　　然而，媒體的頻繁曝光及相關政策的出臺并未讓這一現(xiàn)象銷聲匿跡。放貸人建立QQ群，不斷吸引貸款人入群，以此為平臺招攬“裸貸”生意。

　　刑天受記者委托？？以女性身份在“大學生借貸群”、“裸貸群”等借貸群內潛伏近一年。他發(fā)現(xiàn)？？因媒體曝光和騰訊相關政策等原因，一些群名會將“裸”以“果”字替代，或以另起爐灶、更名喬裝、全體禁言等方式“躲避風頭”。

　　在群內，常會有放貸人主動加他為好友，吸引他進行貸款，“這些人有民間借貸平臺的中介，也有個人。”有些放貸者會在對話開始便詢問他是否為處女。對方稱“處女額度高一點，非處女額度低一點。”至于貸款利率，他表示，“據(jù)我觀察，放貸人對此都有不同的要求？？一般在5%到35%之間，裸條利率則視女生資質而定，處女和條件不錯的女生利率相對低一些。”

　　逾期不還貸或被安排“肉償”

　　邢天稱，借貸群內還常會出現(xiàn)“裸條打包出售”及“裸條福利”的信息。并有人專門建立“裸條信息售賣”群和“福利群”，公開售賣和分享裸持者的裸照、視頻和個人信息。更有人建群安排無法按期還款的貸款人“肉償”，即以性交易償還欠款。

　　“老資源的價格相對較低，也有人按人售賣，最低可以賣到一人一元。而新資源的價格則較高。”邢天說，可以提供肉償?shù)馁J款人裸條被簡稱為“肉償資源”，售價從88元到388元不等。而“福利”則是群主免費分享的裸條。

　　20歲裸借女孩向記者借錢

　　昨天，記者根據(jù)邢天提供的相關信息，進入“校園貸”群，該群公告顯示“本群群主專業(yè)果（裸）貸二十年，堅決為客戶保守隱私。除非逾期不還款的人員，將會公布其資料。群內有一些拒不還款的人員資料視頻，給大家做為福利。”

　　一些已經被公布的“裸條”中有貸款人“裸持”照片、視頻及個人信息。記者發(fā)現(xiàn)，貸款人遍布廣西、吉林、四川等地。學歷普遍為大學生和大專生。所留信息包括身份證、住址、父母親朋電話及學信網賬號等。

　　記者聯(lián)系到眾多借款人中的一學生“小鳳”。她添加記者微信后便向記者“借錢”。小鳳發(fā)布朋友圈顯示，她今年20歲出頭，在工廠打工，父親患病。

　　律師觀點 校園貸無準入門檻

　　針對由此衍生出的“售賣裸條信息”及“肉償”等灰色鏈條存在的問題，北京市京師律師事務所高級合伙人、互聯(lián)網金融法律專家左勝高分析認為，以裸照進行質押是無效的，借款人可及時索回并要求徹底清理。

　　借款未還時，放貸人以裸照進行威脅或出售，該行為已經涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品等刑事犯罪，將照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能構成侵犯公民個人信息罪。受害人可以第一時間報警。發(fā)現(xiàn)個人照片或身份信息被公開或販賣的，及時采取法律手段維權，防止違法侵權行為進一步惡化。

　　左勝高認為，校園貸沒有準入門檻、校園貸平臺對裸貸的默許和縱容都是裸條借貸現(xiàn)象屢禁不止的原因。此外，大學生普遍沒有征信記錄、沒有可提供擔保物和還款來源，但他們消費需求旺盛、過度消費情況嚴重，造成校園亂象頻發(fā)。

　　裸貸現(xiàn)象普遍存在隱蔽性強、深入校園各個角落。而且面臨多部門多重管理又無人管理的局面，造成裸貸屢禁不止。一方面加大校園貸的規(guī)范立法和監(jiān)管力度，提高網絡借貸進校園的準入門檻，禁止裸貸等蔓延。另一方面加大平臺對借款人資質審查、出借人風險告知義務，提高大學生作為借款人的門檻。同時要規(guī)范催收市場，打擊非法高利貸、杜絕暴力催收、黑社會催收。